Die private Absicherung gegen Berufsunfähigkeit ist wichtig, weil die Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung unzureichend sind und es zudem schwer ist, diese überhaupt zu erlangen. Die gesetzliche Absicherung ist bestenfalls als Grundversorgung anzusehen. Um seinen bisherigen Lebensstandard beizubehalten, reicht sie bei Weitem nicht aus. Bedenken Sie auch die Finanzierung Ihrer privaten Altersvorsorge im Falle der Erwerbsminderung. Fehlt hierfür das Geld, trifft Sie die Belastung doppelt – jetzt und im Rentenalter. Sämtliche Verbraucherschützer empfehlen daher auch den Einkommensschutz als unverzichtbare private Vorsorge.

Jeder vierte Arbeitnehmer wird vor Erreichen des Rentenalters erwerbs- oder berufsunfähig. Hauptursachen für Erwerbsunfähigkeit, die zu Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung führen, sind psychische Erkrankungen (etwa 42 Prozent), Krebserkrankungen (etwa 15 Prozent), Muskel- und Skeletterkrankungen (etwa 15 Prozent) und Herz-Kreislauferkrankungen (etwa zehn Prozent). Eine geringe Rolle spielen demgegenüber Verletzungen, Vergiftungen und Infektionskrankheiten.

Eine Erwerbsminderungsrente erhalten Arbeitnehmer in der Regel nur, wenn sie mindestens fünf Jahre in die Rentenkasse eingezahlt haben. Außerdem müssen sie in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge eingezahlt haben. Wer also zum Beispiel wegen einer selbstständigen Tätigkeit oder einer Familienauszeit mehr als zwei Jahre keine Beiträge in die Rentenkasse einzahlt, verliert seinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente.

Als volle Erwerbsminderungsrente erhalten Sie aus der gesetzlichen Rentenversicherung rund 32 Prozent Ihres zuletzt erzielten Bruttoeinkommens. Sie wird nur bezahlt, wenn Sie keiner beruflichen Tätigkeit mehr nachgehen können. Können Sie drei bis sechs Stunden am Tag eine beliebige Arbeit ausüben, steht Ihnen die halbe Erwerbsminderungsrente zu. Sind Sie in der Lage, mehr als sechs Stunden zu arbeiten, bekommen Sie keine Rente. Die Zahlbeträge der Erwerbsminderungsrenten sinken seit 2001 kontinuierlich. Außerdem sind Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge sowie grundsätzlich Steuern auf die Erwerbsunfähigkeitsrente zu entrichten.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Albatros leistet die vereinbarte Rente bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 %. Die Rente wird für die Dauer der Berufsunfähigkeit bis zum vereinbarten Ende der Leistungsdauer gezahlt. Für die Dauer des Rentenbezuges sind Sie von der Beitragszahlung befreit. Und dies alles bei einem hervorragenden Preis-/Leistungsverhältnis. Übrigens: Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab einer dauerhaften oder auch vorübergehenden Berufsunfähigkeit bereits ab 6 Monaten.

Hier gilt: Je früher, desto besser! Die BU zählt zu den wichtigsten Versicherungen. Deshalb sollten Sie so früh wie möglich und bei guter Gesundheit eine Versicherung abschließen. Das ist bereits ab dem 15. Lebensjahr möglich. Je später Sie sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden, desto eher können Erkrankungen vielleicht die Annahme des Antrages erschweren oder sogar verhindern. Bei voller Gesundheit ist ein Vertragsabschluss mit 40 Jahren ungefähr 40 Prozent teurer als mit 30 Jahren.

Die versicherte BU-Rente sollte spürbar über den staatlichen Sozialleistungen liegen. Immer sollten unabhängig vom Einkommen mindestens 1.000 Euro Monatsrente abgesichert werden.

Um eine bedarfsgerechte, auf das aktuelle Einkommen ausgerichtete Absicherung zu erzielen, wenden Sie bitte die sogenannte 60-Prozent-Regel an: Sie besagt, dass maximal 60% des aktuellen jährlichen Bruttoeinkommens abgesichert werden darf. Bei 3.000 Euro Bruttoeinkommen sind das 1.800 Euro Rente bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Unabhängig hiervon können Sie Ihren Mindestbedarf grob wie folgt ermitteln: Feste monatliche Ausgaben abzüglich sonstiger monatlicher Einkommen (z.B. Mieteinnahmen, Zinseinkünfte) abzüglich ggf. Einkommen Partner. Nicht einbezogen werden sollten ungewisse Einkünfte wie Erwerbsminderungsrenten.

Wer sich eine ausreichende Berufsunfähigkeitsrente sichern will, sollte darauf achten, dass die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente nicht sukzessive von der Inflation entwertet wird. Um die Verteuerung durch Inflation auszugleichen, vereinbaren Sie eine Dynamik. Dadurch erhöht sich jährlich die Versicherungssumme, allerdings auch der Beitrag. Über die Dynamik erhöht der Versicherer jedes Jahr Leistung und Beitrag in der vereinbarten Höhe. Sie können – je nach individuellem Bedarf – widersprechen oder die Erhöhung annehmen.

Bei Vorerkrankungen und bestimmten Hobbys kann es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung Zuschläge zum Beitrag und/ oder Ausschlüsse vom Versicherungsschutz geben. Albatros hat mit dem Produktpartner adäquate Annahmegrundsätze vereinbart, so dass auch risikoreichere Sportarten mitversichert werden können.

Grundsätzlich ja. Für Mitarbeiter hat Albatros mit dem Produktpartner eine stark reduzierte Gesundheitsprüfung vereinbaren können. Der Versicherer verzichtet auf eine umfassende Gesundheitsprüfung, was eine attraktive und komfortable Antragstellung ermöglicht. So können die Anträge schnell bearbeitet und der Versicherungsschein zugesendet werden. Aufwendige Rückfragen des Versicherers bleiben Ihnen erspart.

Die BU tritt ein, wenn Sie durch Krankheit oder Unfall längerfristig Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Sie erhalten dann eine monatliche Rente, die Ihren Lebensstandard aufrechterhalten soll. Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet die vereinbarte Rente bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 %. Die Rente wird für die Dauer der Berufsunfähigkeit, bis zum vereinbarten Ende der Leistungsdauer gezahlt. Für die Dauer des Rentenbezuges sind Sie von der Beitragszahlung befreit.

Übrigens: Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab einer dauerhaften oder auch vorübergehenden Berufsunfähigkeit bereits ab 6 Monaten.

Wesentliche Faktoren, die Ihre Prämien beeinflussen, sind: Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sowie Laufzeit der Versicherung. Hinzu kommen Ihr Alter und Beruf, eventuell ausgeübte gefahrträchtige Hobbies und ggf. Ihr Gesundheitszustand.

Tipp: Je jünger und gesünder Sie beim Einstieg sind, desto günstiger ist für Sie der Beitrag.

Gibt es nachweislich einen gleichwertigen Beruf, in dem der berufsunfähig gewordene Versicherte noch arbeiten könnte, muss der Versicherer die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente nicht zahlen, sondern kann auf diesen Beruf verweisen. Es sei denn, der Versicherer verzichtet auf Vereisungsklauseln. So beim Produkt der Albatros!

Es gibt zwei unterschiedliche Verweisungsklauseln: die „Abstrakte Verweisbarkeit" und die „Konkrete Verweisbarkeit". Zu den Unterschieden siehe nachfolgende FAQ.

Der Versicherte kann auf eine Tätigkeit verwiesen werden, die zwar seinen Kenntnissen/Fähigkeiten entspricht und seinen Lebensstandard wahrt, die er jedoch zum Zeitpunkt des Antrags auf Berufsunfähigkeitsleistungen nicht ausübt. Die Verweisung erfolgt also rein abstrakt auf ein zwar existierendes Berufsbild, aber nicht auf eine konkret ausgeübte Tätigkeit. Das Albatros Produkt sieht einen Verzicht auf die abstrakte Verweisung vor!

Der Versicherte übt bereits freiwillig einen anderen Beruf aus, der seinen Kenntnissen/Fähigkeiten entspricht und seinen Lebensstandard wahrt. In diesem Fall kann der Versicherer konkret auf diese eine neue Tätigkeit verweisen und muss nicht leisten. Bei der konkreten Verweisung muss der Versicherte eine berufliche Tätigkeit tatsächlich ausüben! Ein Verzicht auf die konkrete Verweisung ist sehr selten.

Das Albatros Produkt sieht bei der Erstprüfung einen Verzicht auch auf die konkrete Verweisung vor!

Die Produktpartner verzichten nur auf die abstrakte Verweisung. Ausschließlich die HDI verzichtet zusätzlich bei der Erstprüfung auf die konkrete Verweisung. In den Nachprüfungen verzichtet kein Versicherer auf die konkrete Verweisung.